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【原创】小额贷款风险监控探索之路

【原创】小额贷款风险监控探索之路

* 来源 : 美吉特小额贷款公司 * 作者 : admin * 发表时间 : 2011-10-21 * 浏览 : 16

小额贷款的“短、频、快、”“小额、分散”等特征,决定了其业务的特殊性。通常,小额贷款公司的客户群往往都是银行“检验”过的非优质客户,这些客户到小额贷款公司来进行贷款,无疑对小额贷款公司的风险控制提出高要求——把控风险的同时,注重灵活性和高效性。随着小额贷款公司日趋健全的制度发展,风险控制也在路上探索、前进。

小额贷款风险分布于贷前、贷中、贷后。

对于贷前的风险控制,在策略和操作方面都须谨慎。在策略方面,要分散系统风险、回避市场风险、转移客户风险。分散系统风险简单说就是不要将鸡蛋放在一个篮子里,目标客户群体不要集中于某一个或几个行业,避免因行业动态变化造成系统风险;回避市场风险要求做详尽、细致地调查,尤其是实地调查,在关注国家政策方向的同时,有效识别高风险的行业和高危客户群体;转移客户风险,通过与担保公司的合作,有效将客户风险转移出去。在操作方面,引进小额贷款风险监控系统,运用现代科学技术对业务风险进行有效评价,同时注重提高客户经理的业务技能,掌握基于现金流的小额信贷技术,另外可根据客户需求为其量身定制信贷产品,如根据客户经营状况制定切实可行的还款计划,有效降低客户违约风险。

对于贷中的风险控制,更多地是讲求灵活性。业务地特殊性,决定了贷中风险控制方法的多样性。特别是贷款的审查,可根据不同类别客户,采取不同的审查方法,将形式的书面审查与实质的实地调查有效结合,不局限于财务报表等条条框框的限制,大胆创新,抛开传统的审查方式,区别对待每一类型客户。如对个体工商户,采取“三看”原则,即看经营期限、看营业收入、看经营者素质及道德水准。如在拟定合同条款时,根据客户类型、客户发展前景、客户运营现状拟定还款计划,亦可设定特殊条款,在客户违约时,可直接申请法院进行拍卖,减少收回贷款的诉讼成本和时间成本。

对于贷后的风险控制,针对信用贷款、担保贷款的不同作出风险预警提示,系统归类客户群体的风险点。随时观测客户的还款意愿和还款能力,随着客户经营情况的变动要求增加抵(质)押品等。

客户质量决定了小额贷款面临的高风险,墨守成规地运用传统的风险控制制度及方式,只会让小额贷款业务发展步履维艰,拓展小额信贷业务的道路上,亦要探索研究可行有效的小额贷款的风险监控。(风险监控部 庞丽)