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【原创】动听的空想与不动听的务实

【原创】动听的空想与不动听的务实

* 来源 : 美吉特小额贷款公司 * 作者 : admin * 发表时间 : 2015-07-15 * 浏览 : 16

近段时间,以P2P网贷为代表的互联网金融热潮不断高涨,横扫金融市场,链条较短的小额贷款行业受到的影响首当其冲,有的说小额贷款公司“真正的狼”来了,还有的说要引进互联网技术转型做 “互联网金融”,也有的说“互联网金融”是盖在“陷阱”上的“馅饼”,然而,这个时候我们谈论互联网金融的利弊,还为时过早,学习运用互联网思维积极融入高速发展的“互联网+金融”大时代才是我们的务实之道。

面对竞争,互联网金融并不可怕。目前,互联网金融处于发展阶段,“大数据”尚未完全跟上模式创新,现有多种模式偏离“互联网金融”核心;另外,互联网金融完全依靠互联网进行交易活动,导致其存在互联网行业的先天性缺陷。以P2P为例,一方面,P2P平台所获取的资料存在滞后性、片面性,不构成“大数据资源”,一般只强制要求借款人提供基础资料,自愿提供财产证明、学历证明等详细信息,借款人极易造假或故意隐瞒不利己的信息,给信用评价提供错误依据;另一方面,借款人的个人资料在互联网上完全公开或半公开,极易造成个人信息的泄露或被不法利用。而小额贷款公司则可以充分发挥线下优势,既能及时、完整地收集客户信息,准确评估借款人的信用风险、贷款用途、偿还能力、偿还意愿等,甚至为客户量身定制授信产品,又能最大限度地保护客户隐私。因此,专注实务的小额贷款公司,在所在地域依然具有无法取代的竞争优势。

面对诱惑,互联网金融尚不可行。一是法律法规方面尚不可行,《小贷款公司(暂行)管理办法》对小额贷款公司的经营范围、贷款区域、融资渠道、融资比例等做出了明确规定,小额贷款公司从事互联网金融无疑容易触碰法律红线;二是风险控制方面尚不可行,互联网与金融的结合,在向人们提供更便捷、更多元化的投融资方式的同时,也蕴含着较之传统金融更高、更复杂的风险,原本就风控人才紧缺、风控工具有限的小额贷款公司,想要做互联网金融,却是力不从心;三是技术支持方面尚不可行,如前述,不具备大数据技术,另外,信息技术风险在传统金融业务中,只会带来单台电脑或者局部的影响和损失,而在互联网金融业务中,则可能导致“毁灭性的灾难”,小额贷款公司的技术实力尚不足以防控这种风险。显然,互联网金融目前对于小额贷款公司来说还只是“动听的空想”,还需要有关各方做更多的努力和突破。

面向未来,互联网金融并不是不可能。“大数据”是互联网金融的核心,也是互联网金融发展的动力。蚂蚁金融和京东小贷就是以平台内积累的海量交易数据为依据放贷,并成为互联网金融成功的典型案例。借鉴蚂蚁金融和京东小贷的案例,我们不妨大胆设想,小额贷款公司完全可以利用互联网思维来实现多种方式的突破,特别是像我们这种以专业市场业主为主要客户的小额贷款公司,一个专业市场实质上就可以形成一个行业内的区域性的“类大数据平台”,我们可以探索“专业市场+互联网+金融”的特色道路:一是O2O信贷模式,这种模式下,线上接受客户贷款申请及信息交流,线下进行贷款审核及发放;二是供应链金融模式,对市场业主的资金流、商流、物流等信息进行数据化处理,建立流量变现模型,以更低成本、更快捷程序满足合作伙伴的融资需求;三是P2P网贷模式,依托“类大数据平台”搭建专业市场专属的P2P平台,提供更安全、更高效、更便捷的定制版“互联网+民间借贷”投融资服务;四是互联互通模式,通过与专业市场的集团运营商以及电商平台的战略合作,运用互联网技术,可以快速进行不同地区的专业市场的信息共享,打破传统金融行业的地域局限性,实现资金、数据、风险防控等互联互通。不久的将来,只要我们学会正确运用互联网思维,一切从实际出发,踏踏实实地做好“大数据”,互联网金融就不会止于“动听的空想”。

“互联网金融不是互联网技术与金融行业的简单相加,而是金融的基本功能在融入了互联网思维之后,产生了一些深层次的变化。”当下,对于小额贷款公司来说,互联网金融只是“动听的空想”,互联网思维才是“不动听的务实”,“努力理解互联网将给我们这个社会带来的本质变化,从而在根本上改变自己的思维方式”,远比期许一个“动听的空想”要重要得多。

(风险监控部  温杨涛)