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【原创】浅谈互联网金融与小贷公司的合作融通

【原创】浅谈互联网金融与小贷公司的合作融通

* 来源 : 美吉特小额贷款公司 * 作者 : admin * 发表时间 : 2016-07-01 * 浏览 : 29

2016年3月5日李克强总理在第十二届全国人大四次会议上的政府工作报告中提出今年的八项重点工作,其中包括规范发展互联网金融。随着互联网金融这种新型金融业务模式的快速发展,作为同属于类金融行业的新兴领域,促使互联网金融与小贷公司得以进一步合作融通。在互联网金融规范之年,笔者结合实际,就与小贷公司的合作进行探讨。

一、互联网金融与小贷公司的现状。

中国的金融改革,正值互联网金融潮流兴起,在传统金融部门和互联网金融的推动下,中国的金融效率、交易结构,甚至整体金融架构都发生深刻变革。正如全国人大代表、上海金融学院副院长陈晶莹所说“互联网金融的本质应该是普惠金融。”准入门槛低,配备低于传统金融机构,虽然是金融业务但是风控措施不够。根据“网贷之家”统计,截至2015年12月底,全国有2595家网贷运营平台,是2014年的3.26倍。由于开设一家P2P公司(网贷平台),不需要申请任何牌照,只需办理一般的工商登记手续,花十多万元购买一套网上交易系统,就可以在互联网上接受公众的投资。对于监管目前中国人民银行等部门先后颁布过规范互联网金融发展的指导意见和暂行办法,但单独的行政规章毕竟力道不足。全国人大代表、华融资产管理公司董事长赖小民表示“未来,无论是传统金融机构还是互联网金融机构,只要从事的是需要被监管的业务或行为,都适用于相应的法律法规、被置于相同的监管框架内。”

小贷公司是由政府监管部门批准成立,但是并未纳入金融机构的贷款服务企业。截止2015年底,全国小贷公司约8910家。近年来,由于税赋问题、身份问题、融资问题、经营不善问题等,加之受到互联网金融的冲击,供需状况改变,民间借贷的利率正在逐渐下滑,宏观经济形势整体不好,小贷公司整体业务量都在下滑。小贷公司的发展受到一定的阻碍。

二、实现合作的基础。

监管部门的政策支持。2015年6月30日,江西省政府金融办印发了关于促进小额贷款公司规范健康发展的若干意见,大力拓宽了小贷公司的业务范围,其中规定,支持优质小额贷款公司与互联网P2P借贷平台开展业务合作。加之,随着互联网金融的发展,及其自身的特点,已经金融监管部门的重视,并将逐步按照现有的金融法规纳入监管范畴,从而使这两类类金融机构合规经营,健康发展。

自身发展的需要。作为网贷平台资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易,无传统中介、无交易成本、无垄断利润,且设立投入成本不高,削弱了信息不对称程度,更省时省力。覆盖面广,需要广泛的客户基础,有利于提升资源配置效率,促进实体经济发展。依托于大数据和电子商务的发展,互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例,余额宝上线18天,累计用户数达到250多万,累计转入资金达到66亿元。据报道,余额宝规模500亿元,成为规模最大的公募基金。

而小贷公司作为实体企业有着丰富的地域资源,和较为完备的借贷流程及风险控制,但因股东的资金有限,规模无法扩大,当前缺少融资渠道,造成增量资金不足,业务受阻。

三、实现合作必须取长补短。

互联网金融基于线上操作,经营管理比较薄弱,互联网金融还没有接入人民银行征信系统,也不存在信用信息共享机制,不具备类似银行的风控、合规和清收机制,容易发生各类风险问题。同时互联网金融的监管薄弱。由于在中国处于起步阶段,还没有监管和法律约束,缺乏准入门槛和行业规范,整个行业面临诸多政策和法律风险。互联网系统也易被黑客破坏,造成资金和个人信息安全问题。

小贷公司作为服务地方小微企业的类金融机构,基本上已经接入人民银行征信系统,经营模式基本参照银行业的流程设置,具有一定的风险把控能力。

四、合作的前景。

结合互联网金融(P2P网贷平台)和小贷公司的经营管理运营的现状,通过优势互补,共同达成线上融资,线下放款,综合为一进一出的循环线,从而有效保障了网贷平台的资金和信息安全,互利共赢。同时为小贷公司获得更多合法的资金渠道,扩大资金规模,形成新的经济增长点。

    (综合管理部  周建平)